Open Finance: el nuevo terreno de juego para la innovación financiera

El sistema financiero global está atravesando una transformación profunda. La combinación entre la digitalización acelerada, la presión regulatoria y las expectativas de los clientes ha impulsado un cambio de paradigma: Open Finance. Este modelo va más allá del tradicional Open Banking y propone una economía de datos financieros más abierta, segura y centrada en el usuario.

Su propuesta es simple, pero poderosa: permitir el acceso e intercambio de información financiera —previo consentimiento— entre instituciones, fintechs y terceros para crear servicios más ágiles, personalizados e interconectados.

Según el reporte The Global State of Open Banking and Open Finance de Cambridge, la adopción de estos modelos está en expansión en Europa, Asia y América Latina, con múltiples iniciativas regulatorias activas y un creciente interés comercial​.

Del banco como canal exclusivo a un ecosistema integrado

Durante décadas, el acceso a productos financieros estuvo limitado a las instituciones tradicionales. Hoy, las reglas han cambiado. Las personas esperan gestionar sus finanzas desde su app de delivery, recibir microcréditos en plataformas de e-commerce o recibir asesoría financiera en tiempo real desde una aplicación móvil.

Este cambio de lógica implica que los productos financieros deben poder funcionar fuera del entorno del banco: en marketplaces, apps o incluso en redes sociales. Para lograrlo, las organizaciones requieren una infraestructura tecnológica diferente. En otras palabras: necesitan desacoplarse.

La arquitectura desacoplada: habilitador silencioso del Open Finance

Una arquitectura desacoplada es aquella que separa las distintas capas funcionales de una solución tecnológica, permitiendo que los servicios y productos financieros se desarrollen e integren sin afectar al núcleo central del sistema. Este enfoque facilita:

• Mayor velocidad de innovación
• Escalabilidad por módulos
• Integración con terceros (fintechs, marketplaces, etc.)
• Resiliencia ante cambios tecnológicos o regulatorios

Organizaciones como BBVA o Nubank ya operan bajo principios de arquitectura desacoplada, con plataformas modulares que permiten lanzar productos rápidamente y adaptarse a nuevas oportunidades​.

Datos abiertos: el verdadero combustible de la innovación financiera

El modelo de Open Finance se basa en un principio fundamental: el usuario es dueño de sus datos. Este cambio de paradigma permite que las personas puedan compartir su información financiera con distintos actores para acceder a mejores ofertas, condiciones más personalizadas o servicios más eficientes.

Este enfoque también habilita el desarrollo de nuevas soluciones como:

• Pagos abiertos, que permiten a un comercio aceptar múltiples métodos de pago sin fricciones.
• Préstamos inteligentes, evaluados en tiempo real con datos alternativos y modelos de IA.
• Asesoría financiera automatizada, basada en hábitos reales de consumo.

Según el Informe de Progreso de Open Finance en América Latina del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), los países que promueven marcos de gobernanza de datos abiertos están generando ecosistemas más competitivos e inclusivos​.

La interoperabilidad como ventaja estratégica

En un ecosistema financiero interconectado, la interoperabilidad se convierte en una ventaja clave. Ya no se trata solo de tener una buena app, sino de poder integrarse con múltiples plataformas —pagos, seguros, retail, entre otros— para entregar una experiencia sin fricciones al usuario.

Aquí es donde una arquitectura desacoplada permite a las organizaciones financieras actuar como habilitadores de servicios, en lugar de ser simplemente proveedores de productos. Al integrarse con fintechs o comercios, pueden ampliar su alcance, diversificar ingresos y aumentar la retención de clientes.

¿Y qué deben hacer las organizaciones financieras hoy?

Para liderar en un entorno impulsado por Open Finance, las instituciones deben prepararse a nivel estratégico y tecnológico. Estas son algunas recomendaciones clave:

• Adoptar una estrategia API-first para facilitar la integración con terceros.
• Invertir en plataformas desacopladas y modulares que escalen sin fricciones.
• Establecer mecanismos robustos de seguridad y gobernanza de datos, alineados con la regulación.
• Crear alianzas estratégicas con fintechs, insurtechs y proveedores de tecnología.

Desarrollar capacidades de análisis de datos para ofrecer productos personalizados.

Conclusión: hacia un modelo más abierto, ágil y centrado en el usuario

Open Finance no es una moda pasajera: es una evolución necesaria del sistema financiero. Aquellas organizaciones que comprendan su potencial y actúen de forma proactiva estarán en mejor posición para capturar valor, generar nuevos ingresos y fortalecer la relación con sus clientes.

Y, aunque los desafíos existen —tecnológicos, regulatorios y culturales—, el beneficio de abrirse al ecosistema supera por mucho el costo de mantenerse cerrado.

“La posesión de los datos ya no es de la entidad financiera, sino del cliente. Ellos son los propietarios de todas sus transacciones y las pueden utilizar para que diferentes actores les propongan nuevos servicios y productos”,

 — Jacinto Obispo, Director de Tecnología de Apiux Tech.

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